Si te has atrasado en tus pagos, seguramente te preocupan las consecuencias. En este artículo te decimos qué puede pasar en estos casos, a los cuántos meses sin pagar hipoteca te pueden embargar y cómo resolver esta situación.

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¿Qué es un embargo hipotecario y cómo funciona en México?

Cuando tienes un crédito hipotecario con una institución financiera, la casa que estás comprando queda en garantía hasta que terminas de pagar el total de la deuda. El embargo hipotecario es un proceso legal para que la institución financiera recupere esa propiedad en caso de que hayas dejado de pagar tu crédito.

Este proceso se hace a través de un juicio que puede ser judicial o extrajudicial según el contrato. La institución financiera está en su derecho de ejecutar la garantía rematando la propiedad para recuperar parte del dinero, pero antes de eso, tú como deudor también tienes derechos. Por ejemplo:

• Que se notifique formalmente antes del embargo.
• Defenderte y responder a la demanda. 

Proceso legal previo al embargo

Antes de pasar a un embargo, durante las primeras semanas de mora, la institución financiera suele seguir estos pasos:

• Se inicia con un proceso de cobranza que implica llamadas telefónicas y mensajes.
• El banco podría ofrecer planes de pago flexibles.
• Si no se obtiene respuesta o el cliente sigue sin cumplir, se envían cartas formales de cobranza.

Hasta este punto, todavía es un proceso administrativo sin acciones legales.

Si después de 3 meses (aproximadamente) el cliente no se regulariza con sus pagos:

• En la mayoría de los créditos hipotecarios se considera que se cae en un incumplimiento de contrato.
• El banco envía una carta de requerimiento de pago sin posibilidad de prórroga (que suele ser de entre 15 y 30 días).

Si la deuda no se liquida en el plazo establecido:

• El expediente del crédito pasa al área legal del banco.
• Se revisa el caso y se evalúa si vale la pena iniciar un juicio (considerando el costo-beneficio).

¿Cuántos meses puedes dejar de pagar tu hipoteca antes de un embargo?

Para un banco o institución financiera, el embargo suele ser el último recurso, porque se trata de un proceso tardado y costoso.

Algunas instituciones pueden iniciar acciones legales relativamente pronto, mientras que otras pueden esperar más tiempo. Esto dependerá de factores como el monto adeudado, el tipo de crédito, la garantía, sus políticas internas y las posibilidades de recuperación.

Lo que podría pasar según el tiempo que tardes en pagar tu hipoteca lo veremos a continuación (recuerda que puede variar según el banco y tu caso en particular).

¿Qué pasa si debes menos de 3 meses?

Durante los primeros tres meses, el banco turnará tu caso al área de cobranza, que se encargará de enviar mensajes o hacer llamadas. En este punto podrías buscar alguna solución, como negociar una reestructura de la deuda, solicitar una prórroga temporal o llegar a un acuerdo. Atrasarte en tus pagos afectará tu historial crediticio.

En muchas instituciones, pasar de los tres meses implica un incumplimiento de contrato y tu caso puede turnarse al área jurídica.

¿Y si debes más de 6 meses?

Después de seis meses, si no has llegado a un acuerdo con la institución financiera, esta podría iniciar un proceso judicial. Sin embargo, esto no significa que el embargo ocurra de forma automática. Antes de llegar a ese punto, suelen existir diversas etapas legales y oportunidades para negociar.

Toma en cuenta que mientras más tiempo permanezca la deuda sin pagarse, más difícil será encontrar opciones para ponerte al corriente y conservar el inmueble.

¿Se puede recuperar una casa rematada?

Es posible recuperar una casa rematada, pero solo bajo condiciones específicas:

• Pagando el adeudo total antes de que concluya el remate.
• Dentro de los 10 días posteriores al remate, si la propiedad no se vendió.

Si la propiedad se vendió en subasta y el nuevo dueño ya tiene la escritura, no es posible recuperarla legalmente.

Recuerda que este artículo es solo informativo. Para obtener orientación precisa según tu caso, es importante que busques asesoría legal especializada.